職工養老保險和商業養老保險哪個好？自己規劃養老怎么考慮？

你希望你的老年生活是怎樣的？在廣場上翩翩起舞還是在樹蔭下下著棋？亦或是陪著自己的孫子孫女？很多人會想，我年紀還小，就要開始關注養老了嗎？誰都會老去，如何過上體面的養老生活，以美好從容的姿態走完生命最后的里程，是每個人都需要提前去思考的問題。特別是由于我國社會體系還不夠完善，很多地方需要改進，像全職媽媽、自由職業者只能自己解決養老問題。今天我們就來聊聊自己怎么規劃養老，一起來看看。

一、自己規劃養老要考慮哪些？

對于很多沒有單位交社保的朋友，意味著連最基本的養老保障都沒有。提前進行養老規劃就顯得非常必要了。自己規劃養老，有幾個問題是必須提前考慮到的：

1、明確目標，心中有數

每個人對自己的養老生活規劃是不一樣的，生活開銷是豐儉由人的，具體每個月花多少錢？應該定個目標，將生活費、人情往來、休閑娛樂等全部算進去，做到心中有數。

2、考慮通貨膨脹，確保夠用

通貨膨脹的問題也是需要我們考慮的，錢一直在貶值，等到過個幾十年，錢不值錢了，這意味著我們需要更多的錢來預備養老。

3、養老不是單一的而是一個組合

養老問題本質上是財務問題，考慮養老我們可以選擇社保和商業保險，當然也可以嘗試其他渠道。

二、自己交居民養老靠譜嗎？

作為公司的員工，社保是必須繳納的，單位和個人都不得以任何理由和原因拒絕繳納社保。但是對于沒有工作的群體，比如全職媽媽、自由職業者沒有公司幫忙繳納一部分，自己繳納養老保險，是否劃算呢？

1、居民養老要交多少錢？

居民養老保險的投保門檻非常低，通常只要年滿 16 歲，沒有工作的本地人，都可以參加居民養老保險。每年最低可以繳納120元，保費分為10檔，可以根據自己的經濟情況選擇自己合適的費用，繳費非常靈活。

2、居民養老能領多少錢？

居民養老保險領取養老金的方式也非常簡單，只要累計交滿15年，到60歲就可以按月領取養老金。我們交的錢會存在我們的個人養老保險賬戶內，這筆錢平時是不能用的，必須等到60歲才能逐月發放。

居民養老金能領多少錢？居民養老金是由基礎養老金和個人養老金組合而成的，基礎養老金的金額有社保局統一定期調整，個人養老金是用個人賬戶的余額除以計發月數。交的越多，領的越多，交的少，自然領的少，居民養老保險的作用非常有限。

以每年繳納120元的居民養老保費來舉例：120元乘以15年就是1800元，60歲開始領取養老金，計發月數就是139個月，1800除以139就是12塊，再加上基礎養老金，一般是300來塊，每年到手也就幾百塊錢，單純依靠居民養老保險，可能連基礎的溫飽問題都無法得到解決。

三、自己交職工養老劃算嗎？

職工養老保險是社保里的一部分，一般是由單位統一繳納的，對于沒有工作的群體，目前很多城市允許大家以靈活就業人員的身份參保，但是要求全部自費。對于經濟條件還不錯的人群，選擇多花點錢交職工養老保險，會不會更好呢？

1、職工養老，要交多少錢？

沒有單位分擔到社保的大部分，所有的保費都要自己交。社保是有繳納基數的，養老保險的繳納比例占總數的22%，其中 8% 進入個人賬戶，退休后使用，剩余 14% 進社保統籌賬戶，由國家統一支配。

居民養老保險按年繳納保費，職工養老保險則是按月繳費的。繳費的基數可以自由選擇。職工養老保險需要交多少錢？讓我們通過舉例來說明。

假設小胡想要自己繳納養老保險，選擇3000元的繳費基數，每月需要交納保費660元，存入個人賬戶的錢是每個月52.8元。

由此可見，職工養老保險也是繳費基數越高，分到個人賬戶的錢也就越多。職工養老保險保費一旦繳納成功，是無法再退回的，個人賬戶里面的錢也只能在退休后才會按月發放。如果在退休后不幸身故了怎么辦？退休前不幸身故只能退回個人賬戶的那部分錢，統籌賬戶里面的錢是無法退回的。推薦閱讀：養老保險的作用 有了養老保險還需要商業養老保險嗎？

2、職工養老，每月能領多少錢？

職工養老金分為個人賬戶養老金和基礎養老金，具體能領多少錢？可以參考這個公式：

個人賬戶養老金=個人賬戶余額÷計發月數

基礎養老金=（社會平均工資+本人指數工資）÷2×繳費年限×

職工養老保險交的錢比居民養老多，所以自然退休后領到的錢也比居民養老保險要多，職工養老保險的錢還和社會平均工資掛鉤，這意味著社會平均工資漲了，養老金也會有所上漲。

四、職工養老和養老年金哪個好？

除了居民養老和職工養老，現在很多人還會考慮買一份商業養老保險，很多人會問，到底是職工養老保險好，還是商業養老保險好呢？

我們知道，職工養老保險金可以隨著社會平均工資而增長，也就是說，一定程度上它可以抵御通貨膨脹，回本快。而商業養老年金領取額度明確，不會隨政策影響而發生變化，勝在穩定。

從身故保障來看，商業養老年金有身故保障，萬一身故了，商業養老年金可以退回報廢，而職工養老保險只能退回個人賬戶的部分。

養老保險和職工養老各有各的好處，并不能說職工養老保險就比商業養老保險好，也不能說商業養老保險就比職工養老保險好，它們不是對立關系，具體如何選擇，還是要看自己的選擇。社保養老和養老年金可以是互補的關系，雙重養老，才能讓養老保障更加完善。

結語

養老問題不僅關乎你也不僅關乎我，而是關乎大家的問題，對于自己的“老年生活”，我們可能都有一份美好的期待，做好養老規劃也變得非常重要。今天關于社保養老和商業養老的知識就分享到這里，希望你能用的上。