多保魚
健康保普惠多倍版測評
時間：2021-03-12 10:17:09
重疾新規實施之后，各家保險公司陸陸續續都推出了新產品，昆侖健康保險也不例外，繼健康保多倍版（守衛者3號）后，上線了健康保普惠多倍版。我們一起看下這款產品值不值得買。
今天的主要內容如下：
- 選多次賠重疾險需要注意這幾點
- 這款產品的保障
- 深入細節，深剖產品亮點不足
- 熱門產品對比
- 這款產品適合哪些人買？
01/
選多次賠重疾險需要注意這幾點
多次賠付的重疾險，也就是在第一次賠付之后，合同依舊有效，在符合合同條款時，會有第二次賠付的機會。
多次賠付雖然多了賠付機會，但并不是說只要得了第二次重疾就一定可以賠付，在選擇多次賠付的時候，需要注意以下四點：
1.1 間隔期長短
間隔期指的是兩次重疾發生之間的間隔時間長短，比如：間隔期要求365天，那么第二次重疾與第一次重疾發生的時間需要相隔365天以上，不然是不會賠付的。因此間隔期越短越好。
1.2 分組是否合理
一般多次賠付的重疾險會將疾病進行分組，在同一個分組中的疾病只賠付一次。
我們在選擇的時候要注意分組情況，建議高發重疾分在不同組中，選擇癌癥單獨分組的產品。如果不分組，肯定是最好的。
健康保普惠多倍版重疾不分組，可以賠付2次，獲賠的可能性提高。
1.3 賠付次數
賠付次數并不是越多越好，一個人一生中得2次重大疾病是可能的，得四次五次的概率非常小，賠付次數選擇2-3次就足夠了。
1.4 賠付順序
重疾險的賠付順序優先級是這樣的：重疾 = 死亡 = 全殘 = 疾病終末期 > 輕癥疾病。
例如：有些多次賠付重疾險，首次賠付重疾保險金后，剩余次數的重疾還能賠，但是其他責任會終止。
如果一個責任發生理賠，不影響其他責任，那是最好的，所以我們在購買的時候要注意條款中的說明。
02/
這款產品的保障
2.1 新老產品對比
健康保普惠多倍版和老版的守衛者3號，在保障結構上基本一樣，只是在老版的基礎上按照重疾險新規做了升級。
2.2 基本保障分析
銀保監會規定了28種高發重疾，要求所有的重疾險產品都要包含，而且疾病定義和理賠標準也要求一樣，所以市面上每款重疾險都會覆蓋到。
重疾險的基本保障中還會包括中癥和輕癥，如果中癥和輕癥也能全面覆蓋到這28種高發重疾對應的較輕狀態，那么獲賠的可能性會提高不少。
將高發重疾和健康保普惠多倍版的中癥/輕癥進行比較如下：
從圖中，可以看出這款產品的中癥和輕癥全面覆蓋了高發重大疾病對應的較輕狀態。
接下來我們分析下這款產品的亮點和不足。
03/
深入細節，深剖產品亮點不足
3.1 亮點1：重疾不分組
健康保普惠多倍版保障100種重疾，不分組，可以賠付2次。第一次重疾出險賠付100%保額，如果在保單前15年出險，可以賠150%保額；第二次重疾出險賠付120%保額。
舉個例子，小王30歲，買了健康保普惠多倍版，保額是50萬。不幸在35歲的時候確診肝癌，那么可以獲賠75萬。如果在60歲確診腦中風，那么可以再次獲賠60萬。
3.2 亮點2：少兒特疾保障
這款產品自帶25種少兒特定疾病保障，30歲前確診可以獲賠200%保額，這個賠付額度很給力。
舉個例子，老王給剛出生的兒子買了一份健康保普惠多倍版，保額50萬元，在兒子5歲的時候檢查出白血病，那么可以獲賠100萬元，這筆費用可以用于治療，也可以用于疾病治療之后的康復費用。
我們再來看看自帶的25種少兒特定疾病是否覆蓋了高發的20種少兒重疾。
從圖中我們可以看出，健康保普惠多倍版除了個別病種，基本覆蓋了20種少兒高發重疾，而且有機會獲得2倍保額的賠付，可以說是覆蓋全面，保額充足。
如果是給孩子購買重疾險的，可以考慮這款產品。
3.3 亮點3：癌癥津貼保障
絕大部分重疾險的癌癥二次賠付，間隔期都是3年，3年后癌癥持續、轉移或者新增，再次賠付第二次癌癥保險金。
健康保普惠多倍版，為了讓患者盡早的享受癌癥持續治療的保險金，首次確診癌癥1年后，只要仍然正在繼續接受治療，那么就可以再次賠付40%，連續賠3年，累計最高可以賠付120%。
3.4 亮點4：保費不貴
都說新規之后的重疾險，價格會上漲10%左右，健康保普惠多倍版，價格略有漲幅但不明顯，相對升級的保障來說，完全值得。
如上圖：不帶身故保障，30歲男性基礎保費只要6610元，加上癌癥持續治療津貼也就是8640元；30歲女性更是便宜，基礎保費只要5740元，加上癌癥持續治療津貼保費是8200元。小孩子投保的話，不用說了，性價比更高。
3.5 不足
這款產品目前依然是多次賠付重疾險的佼佼者，無明顯不足。
04/
熱門產品對比
目前2次賠付不分組的重疾險較少，小魚拿長生優諾健康重疾險來做個比較，之后會陸續更新。
長生優諾健康重疾險的優勢在于投保職業不限制，保險期間有“至60歲/至70歲/至80歲/終身”多種選擇，適合高風險職業的朋友投保。
健康保普惠多倍版的優勢在于投保前15年罹患約定重疾可以賠付150%保額，自帶25種少兒特疾，最高可賠200%保額，自帶被保人豁免責任，想要賠付比例高，保障全面的朋友，這款產品值得考慮。
05/
這款產品適合哪些人買？
總的來說，健康保普惠多倍版保障全面，賠付比例高，價格也很能打，還沒有配置重疾險的朋友，不管是家長還是小孩都可以考慮入手。
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