多保魚
幾十萬人退出，1年退保近1億！好醫保怎么了？
人紅是非多，最近一份關于好醫保2020年保費收入和退保金額的數據，引發了不少關注——好醫保2020年保費收入超95億，退保近1億。
說實話，對于這兩個數據我都還挺震驚的！這兩個數據說明了啥？好醫保為啥退保這么多？
帶著這些問題，我去翻了其他幾家明星百萬醫療險的銷售情況，也去看了好醫保的拒賠糾紛，這一翻信息量太大了！
- 震驚,好醫保1年退保近1億？
- 這些"拒賠糾紛"細思極恐！
- 小心百萬醫療"盲區"變"雷區"
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震驚,好醫保1年退保近1億?
先來看看數據的來源：
這份數據源自人民健康2020年度信息披露報告（中保協官網），這張截圖是人民健康2020年度保費收入前5名的保險產品經營情況。
可以看到第一名“健康金福悠享保個人醫療保險”的保費收入超95億元，遠遠甩開第二名的分紅險。而同樣引人注目的是這款產品的退保金額達到8600多萬，有小1億！
這樣看，你可能會納悶，這怎么就跟好醫保扯上關系了？看下面這張圖：
支付寶上的好醫保一共有3款，我們只知道都叫好醫保，但其實真正寫在條款里的產品名稱都不一樣，而“健康金福悠享保個人醫療保險”對應的正是6年保證續保版的好醫保。
看到這里真的不得不說，支付寶太厲害了！眾所周知，好醫保最廣為人知的銷售渠道是支付寶，僅僅只是其中一款好醫保，一年保費就賣了近96個億，可想而知3款好醫保的總保費是什么規模，真不愧是人手一份的國民級百萬醫療險！
為了更有"參照"的看待好醫保這兩個數據，我又翻了另外兩家百萬醫療明星公司——分別是平安健康（e生保系列）和眾安保險（尊享e生系列）。
果然在他們的2020年度保費收入前5的產品中，都有這些網紅百萬醫療險的身影。
- 先來看看百萬醫療鼻祖眾安保險：
"尊享e生系列"的承保公司是眾安在線財產保險股份有限公司，財產險公司只能賣短期健康險。所以盡管沒有寫出具體產品名字，但2020年保費收入64億多的健康險基本就是王牌尊享e生系列了。
尊享e生系列可以說是百萬醫療的初代網紅，盡管跟好醫保有差距，但人氣和銷量還是在的。特別是作為非保證續保的百萬醫療，能賣這么好，可見一斑！
- 再來看看平安健康：
保費收入超54億的是e生保系列一款非保證續保的產品，銷量跟尊享e生不相上下。
排第三位的是e生保系列一款6年保證續保的產品，2020年保費收入63254萬元，退保金額222萬元。
同樣是6年保證續保的產品，e生保的退保率是0.35%；而好醫保的退保率是0.898%（8617/959623）。
好醫保、尊享e生、e生保，百萬醫療三大明星產品。從保費規模上看，好醫保遠超其他兩位，規模無人能及！
但另一面是，好醫保的退保率也是真的高（是e生保的好幾倍），難道真是網上說的“拒賠專業戶”？
02 /
這些"拒賠糾紛"細思極恐！
看到好醫保的退保數據，我第一個聯想到的就是“網上隔三差五關于好醫保拒賠的新聞”。
好醫保拒賠真的多嗎？因為沒有相關數據，我就好奇上中國裁判文書網搜了一下好醫保相關的拒賠案件。
這一搜還真有不少，這些案例都是被好醫保拒賠后不服進行上訴，法院裁定出具的民事判決書。
我挑了幾個2020年的案例，我們一起來看看。這其中有上訴成功的、也有維持拒賠結論的：
- 案例1：“冠心病”投保成功理賠（鄂0113民初990號）
案例簡述：鄧女士確診乳房惡性腫瘤，治療經醫保報銷花費28088.52元，向好醫保申請理賠。但經保險公司調查，發現鄧女士投保前已經在武漢市漢南區人民醫院被診斷為“冠心病”，不符合健康告知，因此拒賠。
這個案例是上訴后成功理賠的。
法院的理由是：①健康告知問詢的“心臟病”是概括性條款，并沒有具體解釋，而普通人并不知道“冠心病”屬于“心臟病”，不屬于未如實告知；②并無證據證明“乳房惡性腫瘤”與此前檢查出的“冠心病”有任何關聯。
- 案例2：高血壓投保維持拒賠（粵03民終11878號）
這個案例比較簡單，被保人患有高血壓，且此前在醫院已經測出過具體血壓值，是不符合好醫保的健康告知的，但投保人就咬死稱“只知道有高血壓，不清楚具體數值”，最后被保險公司查個一清二楚，結果當然是維持拒賠結論。
這里啰嗦一下，給大家看看保險公司查到的信息（下圖）：病歷信息一清二楚，連醫囑都不放過！這還不算啥，我還看到過更“詳細”的，內容太長就不貼上來了，總之真的別小瞧保險公司的調查能力！
- 案例3：同樣是高血壓成功理賠（遼0303民初2847號）
這個案例同樣是高血壓，但法院是這么說的“盡管有1年高血壓史，但不能證明是2級或以上高血壓”；“體格檢查不是醫院的診斷，體格檢查的血壓值不能證明原告知道自己患有2級及以上高血壓”。
這個案例跟上一個案例，剛好是兩個相對的案例。前一個案例是病歷本上寫明了具體的血壓值（都寫病歷上了你還說不知道說不過去吧），而這個案例是醫院只說了有高血壓，沒有具體的血壓值（那除非保險公司能證明原告知道自己的血壓值）。
這個判例里貌似對“體檢”結果是不認的，也就是說一些沒有醫院診斷記錄、只被體檢出來有些“異常”的項目是否可以……（當然這個沒有明確說法，穩妥起見大家還是別鉆任何空子，就算上訴能贏，但上訴不是也麻煩么……）
- 案例4：既往癥帶病投保維持拒賠（皖13民終3188號）
這個案例說起來很復雜，保險公司可以說是把被保人查了個底朝天，甚至還請了保險公估公司幫忙調查，光是查到的被保人既往就醫情況的描述就有千把字。
簡單來說就是，投保人在2年前就被查出肺部有問題，并且連續就醫、癥狀一直持續，投保前8個月還去醫院做了CT檢查，檢查結果并未有好轉。
這個案例拒賠是一點不冤，明顯帶病投保，沒啥好說的。
翻了大半天，好醫保的理賠糾紛確實不少，而且這還只是訴訟的部分，還有被拒賠沒有上訴的部分。
在這里我想說的是，理賠糾紛很正常，并不代表糾紛多產品就不好，有句話是道理越辯越明，保險公司到底是該賠還是不該賠，法院的判決還是挺公證的，而且大部分情況下，會更“偏袒”消費者。
只不過“樹大招風”，像好醫保這樣的國民級百萬醫療險，發生拒賠就容易被放大。
但這只是原因之一，好醫保究竟為什么退保這么多，或許也跟好醫保的線上銷售模式有關，投保方便、退保也方便。并且線上投保無人指導，很多人都不知道要看健康告知，知道后發現自己不符合只能退保。
此外，今年銀保監對醫療險續保做了嚴格規范，是否有部分人退保了6年版選擇了續保條件更好的20年版。
03 /
小心百萬醫療"盲區"變"雷區"
翻了半天好醫保拒賠案例，其實總結起來拒賠原因無非這兩種：
第一種：不符合健康告知
第二種：免責條款（既往癥）
這兩個是百萬醫療險典型的“雷區”，但對很多人來說是投保百萬醫療險的“盲區”。
1）健康告知
健康金福悠享保個人醫療保險（2018款）健康告知
百萬醫療險的健康告知是比較嚴格的，比如上圖好醫保的健康告知，主要有3大塊問詢內容：
①2年內是否住院、是否連續30天服藥（有些產品更嚴，會問是否連續7天服藥）；
②過往疾病和癥狀；
③2年內是否有被拒賠、延期、加費承諾的情況。
投保的時候一定要一條一條看自己是否有“中招”，對于有疑問的一定要找客服或者專業的保險顧問咨詢，不要隨便投保給理賠埋雷。
盡管在理賠的時候，并不是所有不符合健康告知的情況都會拒賠，比如上面提到的幾個案例。不符合健康告知哪些情況能賠，哪些不能賠？
2）免責條款（既往癥）
百萬醫療險雖然不限疾病，但有一些不賠的情況，寫在免責條款中。
比如，先天性疾病、遺傳性疾病、女性懷孕分娩相關費用、整形美容、康復療養、高風險運動等等。
但是最不容忽視的是免責條款里的既往癥：
那到底百萬醫療險里的既往癥到底是怎么規定的？是不是既往癥都不賠？
從上面的案例也能看出一些，既往癥理賠糾紛的核心有兩點：①是否留下了醫院相關記錄；②出險疾病是否和既往癥有直接關聯。
如果這兩點都是否的話，在理賠上還是有爭取空間的。但話說回來，如果涉及健康告知，一定要如實告知，不要存在僥幸心理！
除了健康告知和既往癥之外，買百萬醫療險要注意的地方還有很多，比如是否有住院天數限制、是否有惡性腫瘤院外購藥等等。
我一直覺得百萬醫療險比重疾險更加復雜，保障上產品之間也是參差不齊，如果自己對比不好，可以看看這幾款：尊享e生2021、超越保2020、e生保長期醫療（保證續保20年）。
這幾款都是被市場反復驗證過的，超越保2020雖然人氣不必其他兩款，但在保障上真的數一數二。
最后給好醫保來個總結：產品是好產品，只是人紅是非多。承受了國民百萬醫療險的"皇冠"，也要接受相應的監督。
今天的文章就聊到這里，下期再見~
