人社部：延長社保繳費年限，只交15年領不了養老金？

近日，人社部公布《人力資源和社會保障事業發展“十四五”規劃》，提到一個驚人的消息：將逐步提高領取基本養老金最低繳費年限！

2021年7月，已經退休的朋友喜上眉梢，養老金連年上漲不說，今年還提前補發到賬，然而，還沒有退休的我們卻犯了難。

本來我們只需要累計繳滿15年社保，就可以享受養老金待遇，但是未來這個年限會在15年的基礎上逐步提高，可能要交滿25-30年才行。

為什么要延長養老金最低繳費年限？對我們影響大不大？我們今天來深挖一下。

• 延長繳費的根本原因
• 這2類人影響最大！
• 以后養老要靠自己了？

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延長繳費的根本原因

• 養老基金缺口5851億

2020年，我國基本養老保險基金收入大幅下降，僅為4.87萬億元，而基本養老保險基金的支出不減反增，達到了5.45萬億元，養老基金首次出現了結余為負數，缺口額高達5851億元。

（數據來源：人社部、智研咨詢整理）

巨大的養老金缺口，不出意外還會隨著時間進一步擴大，不由得讓人擔心當前的社保體系還能持續多久，等我們老的時候是否還能領到養老金。

• 持續領養老金障礙重重

目前的養老制度本質上是當期打工人養退休人。

我們原本以為，年輕時強制把工資的一部分交上去，是給自己以后積攢養老金，等我們退休了，每月領取一筆錢，讓我們老有所養。

但實際上，我們繳納的養老保險，正在供養已經退休的老年人。按這個邏輯，我們似乎也不需要擔心未來我們的養老金待遇，因為會有未來的年輕人繳納養老保險，來給我們養老。

比如我們現在30歲，正處于事業奮斗期，再過30年我們開始養老，只要后來的年輕人不斷地交錢，我們就能有養老金了。

現實是，正因為這個養老制度，我們遇到了第一個阻礙——人口老齡化。

第七次人口普查結果顯示，60歲以上人口占比達到18.7%，且在逐年上升；而0-14歲人口占比只有17.95%，15-59歲占比只有63.35%，每年還在降低。

老年人口增加，年輕人占比減少，再者出生率上不去，就會出現進入養老基金池里錢少了，出去的錢反而增加，養老金缺口肉眼可見的越來越大。

為了解決這一問題，國家給出了解決兩條思路。

第一條：治本，從源頭上解決人口問題。

2016年國家開始實施二胎政策，鼓勵大家生育兩個子女，但是從數據上來看，全面二孩政策不僅沒有出現生育高峰，反而出現了生育斷崖.

（數據來源：國家統計局公布的年度數據）

今年國家更是推出了三胎政策，二胎都解決不了的問題，三胎能解決嗎？有多少人愿意生呢？大概率以后的出生人口還是會持續下降，顯然治本的方法達不到效果，官方不得不加大籌碼。

第二條：治標，提高最低繳費年限，達到了一個“開源”的目的；延遲退休年齡，起到了“節流”的作用。

那延長繳費年限政策對我們到底有什么影響？是好，還是不好？

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這2類人影響最大！

目前，我們養老保險累計最低繳費15年就能退休的政策，其實這在世界上各國中是很短的。比如德國、日本，領取全額養老金需要累計繳費40年。

雖然，延長社保最低繳費年限的具體改革方案，還并未制定；不過，社科院社會保障中心主任建議，應將最低繳費年限提高10-15年，也就是我們以后可能要繳費25-30年。

不過和延遲退休一樣，是逐步提高，不會一下子漲太多。

提高最低繳費年限，說實在的沒有延遲退休影響大。退休年齡延遲，所有人都會受到影響。而提高最低繳費年限，對在職的人來說，從20多歲入職到退休，交滿25-30年不是難事。

真正受影響的是個體工商戶、靈活就業、城鄉居民等自己交社保的人，無疑的就是繳費壓力增加不少；還有想要提早退休的人，只能重新規劃自己的退休時間了。

這個政策出來的以后，弊端說到底就是要交的錢變多了，這算是壞事嗎？也不見得。

• 養老金交的多領的多

職工養老金計算公式：

領取的養老金=統籌賬戶+個人賬戶

個人賬戶=自己交的養老金總額/計發月數（注：60歲退休的話計139個月）

統籌賬戶=（退休時當地上一年度的社會月均工資+個人指數化工資）/2*繳費年限*1%

個人指數化工資=（自己的工資/目前當地月均工資）*退休時當地上一年度的社會月均工資

職工養老金能領多少錢，與統籌賬戶和個人賬戶息息相關，個人賬戶就是自己交的養老金，交的越多，賬戶里的錢也就越多；統籌賬戶與自己的工資以及當地平均工資有關，自己的工資高于當地平均工資越多，賬戶里的錢也會越多。

延長繳費年限，最大的好處就是我們個人賬戶里的錢肯定會更多了，那么退休后領取的養老金也會越多。

這里留有一個疑問，就是計發月數，計發月數越長，那每個月領取的個人賬戶的錢是越少的。目前60歲退休的話是計139個月，如果以后延遲退休，那計發月數會不會更長？這個需要等具體政策出來才能知道。

居民養老金計算公式：

居民養老金=基礎賬戶+個人賬戶。

基礎賬戶全國統一規定，每年公布，每年都有十幾塊的漲幅，具體和每個地方的政策有關，這個賬戶我們個人作用不大。

個人賬戶跟職工養老一樣，要看我們自己交的養老保險有多少，同樣也是交的多領的多。

• 抵御通貨膨脹

2021年4月16，人社部、財政部,印發了《關于2021年調整退休人員基本養老金的通知》，2020年底前辦理退休的人員，基本養老金上漲4.5%。

實際上，我們國家的養老金已經連續上漲了17年，也就是國家會根據物價和社會工資上漲水平，調整退休人員養老金，讓老年人領到的錢足夠生活。

有網友說，他今年65歲，養老金從452元，一路漲到了現在2036元，翻了近5倍！

如果養老基金池出現缺口，而且越來越大，那以后養老金還能不能漲就要打個問號了。延長繳費期限，雖然我們多交錢了，但讓養老基金池的錢充足起來，我們以后才能領到養老的錢，也才可能在國家的幫助下有效的抵御通脹。

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以后養老要靠自己了？

除了延長養老金繳費年限，這次“十四五”規劃再一次強調了，發展養老保險第三支柱。

以國家之名，強化第三支柱的商業養老保險發展，對于我們來講，則是一個明顯的信號。我們需要看清楚趨勢了，不管是三胎政策、延遲退休還是延長繳費年限，國家都在為我們的養老而努力，但在此基礎上，還要提出讓我們自己存錢養老，為什么？

因為一系列政策下來，能不能保證該社保體系的持續性是個未知數，國家也不能打包票，我們自己存錢養老，才是兜底的辦法。

如果個人投資能力不錯，可以買點股票、基金；不過用來規劃養老的錢，需要保證長達幾十年安全、穩定且能抵御通脹，我推薦“投資型”保險。

目前適合養老的“投資型”保險，有養老年金保險和增額終身壽險。

養老年金險，從形式上簡單來說，就是我們每年交給保險公司一筆錢，到了約定的領取時間，我們每年可以從保險公司領取一筆錢，叫做養老年金，一般只要活著都可以領取。

增額終身壽險，有壽險的功能，身故了可以賠一筆錢；另外他的有效保額會以合同約定的利率每年復利遞增。復利時間越長，賬戶里面的錢也就越多，還能隨時取出來，每次取一部分或者一次性領取都可以。

這兩種保險的共同點是收益明確，一般可以達到復利3.5%，換算成單利可以做到年化8%，甚至更高，而且都會在合同里白紙黑字寫明，不受外界經濟波動影響。

不過他們的區別也很大，如下：

顯然，增額終身壽險很靈活，領多少、怎么領、領多久都能根據自己的需求安排。但養老年金險很死板，這些都是固定的，也正是因為死板，我反而認為養老年金險更適合用來養老，增額終身壽險更適合做財務安排。

我們拿一款目前比較熱門的養老年金產品——金生有約年金保險（了解詳情可點擊下方【咨詢顧問】 ，演示一下會更直觀）

假如投保的時候年齡30歲，想要60歲開始領取養老金，每月領3000元，只要活著就能一直領錢；打算繳費5年，每年繳50000元。

養老金領取演示，如下圖：

表中的累計養老金，指的是在對應領取年齡想要一次性取出來，也就是退保時累計領取的養老金，包括之前每年領取的金額和終止時間點一次性領取的金額。

可見養老年金保險，繳費、領取、收益都很透明，大家可以根據自己的養老規劃，安排的明明白白。

最后，老齡化少子化是趨勢，國家的一系列政策已經發出了信號，養老僅僅靠政府的力量已經不能實現，靠自己許一個美好未來才是靠譜的一件事。