少兒重疾險怎么買？想要給孩子買保險的家長都要看看！

聽說我國很多家庭第一次接觸保險都是從有了孩子開始的。孩子的保險，最重要的就是重疾險。孩子的重疾險怎么買？那么多重疾險種類怎么挑？今天我們就來聊聊關于少兒重疾險的一些問題，想給孩子買重疾險的家長一起

來看看吧！

常見少兒重疾產品形態

常見的兒童重疾產品有如下三類：

定期重疾

基本形態為交費N年保N年（例如：交10年保20年，交20年保30年等等），到期后合同終止，價值歸零。

定期重疾的優點

1、價格便宜保額高：50萬保額，一年一般也只需要幾百塊保費。

2、保障全：重疾、輕癥保障都有，通常自帶被保人豁免，可附加投保人豁免，也有身故責任（通常為退還保費），還針對少兒重疾有額外保障。

乍一看，好像完美無缺。

實際上，它卻有一個并不明顯但卻致命的缺點：假如孩子在保障期間患了重疾，合同到期后，將可能再無法投保其它的重疾險。

比如，有一款很火的少兒定期重疾在廣告中宣稱，到期后可以“無縫切換”到本公司的其它終身重疾產品。

遺憾的是，這一點在條款中根本沒提到。那誰來保證幾十年之后真的能投呢？合同到期的時候，孩子多大呢？可能二十多歲，可能三十多歲。這樣的年紀就開始沒了保障，以后的重疾風險，誰來幫TA們抵御呢？

專項重疾

針對某些少兒高發重疾（例如：少兒白血?。┻M行保障的專項產品。針對少白血病產品形態有兩種：一種是一次性交費，保障至25周歲，50萬保額，保費一般只要幾百塊；另一種是每年交費的，50萬保額，保費一年大概100塊。優點

是：保額這么高的同時，保費真心便宜。缺點是：只保障專項疾病。

終身重疾

基本形態為交N年（躉交/5年/10年/20年/30年）保障終身。終身重疾其實沒有很明顯的分為成人重疾和少兒重疾，因為既然是保障終身，孩子總會長大成人，基本保障都是差不多的。只是有些產品會帶有少兒特有重疾保障，通常為孩

子投保的時候，我們會建議優先選擇這類產品。

終身重疾的優點

1、終身保障：一旦投保，終身都享有重疾保障。不管未來有什么變故，這份保障都會穩穩地守護孩子一生。

2、儲蓄功能：終身重疾因為有現金價值，且現金價值不斷增長，到一定時候會超過保費，若是孩子長大后有更好的險種，可以把現金價值退出來換成其它險種。以某產品為例，0歲女寶，20年交費保終身，大概31、2歲的樣子退保也能

拿回所交的全部保費。

3、確定的保額賠付：終身重疾只要不退保，就一定能拿回保額。要么是在發生重疾時獲得，要么一生平平安安就在年老身故時留給后代。

終身重疾的缺點很明顯：相比定期重疾價格較高。以10萬保額為例，0歲女寶，20年交，一年的保費大概是500~1200元（是的，不同公司，不同產品，價格差就是有這么大）。不過，如果和成人的終身重疾險相比，小孩投終身重疾又

顯得很劃算了。0歲女寶投保終身重疾的保費大約是30歲成人的30-40%。

孩子購買終身重疾有幾點需要注意

1、 少兒特定重疾：盡量選擇帶有少兒特定重疾的產品或者附加上可選的少兒特定重疾責任。發病率最高的16種少兒重疾如下表：

2、重疾多次賠付：孩子投保終身重疾，保障期間比成人會長很多，在整個保障期間發生多次重疾的可能性相對也更高一些。所以，通常建議為孩子選擇重疾多次賠付的產品。

3、投保人豁免：指投保人在交費期間發生合同約定情形（輕癥/中癥/重疾/身故/全殘等，視具體產品而定），即可免交余下保費，保障繼續有效。父母發生風險，保費不用交了，孩子的保障依然存在，個人覺得是件很好的事情。

4、身故保障：終身重疾的身故責任有三類，無保障、退還己交保費和保額。有的家長會選擇無身故保障的產品，因為如果真的發生這種情況，他們是不愿意享受這筆錢的。這樣的想法我很理解，如果在孩子成家之前發生這種事，我也

不愿意花這筆錢。但是這是終身險，如果是在孩子成家之后身故呢？有一筆錢留給愛人或者孩子，也許TA會欣慰。如果選擇身故賠保額的話，需要注意對未成年人的身故保額限制：0-10周歲，上限20萬；11-18周歲，上限50萬。超過上

限的話，也只能得到限額內的賠付。另外需要注意，大部分產品在被保人18周歲前身故都是退還保費（或者幾倍保費）而不是賠付保額的，當然孩子在18周歲前身故的機率也是很低的。了解清楚之后，怎么選都沒有對錯，只是選擇不

同。

投保方案

產品形態都清楚了之后，究竟應該如何投保呢？

首先保額要充足。大家都知道重疾險的作用是彌補因重疾而導致的收入損失，少兒重疾險彌補的是誰的收入損失？當然是照顧孩子的人，在大部分家庭，這個人很可能是媽媽。因此在保額設計上，建議覆蓋媽媽3-5年的年收入。

其次考慮專項疾病的問題，如果特別擔心某些專項重疾風險，可以加上專項重疾產品。

最后根據預算選擇產品搭配。

如果預算非常有限，只夠投保足夠保額的定期重疾，那只投定期重疾即可。至少解決了最近幾十年的風險保障，后面經濟能力提升之后再加保終身產品。

如果預算稍微充裕一些，可以考慮投保一定額度的終身重疾，再加上一部分的定期重疾產品把保額做足。

如果預算比較充裕，而且看重儲蓄功能，可以選擇將全部保額都用終身重疾產品覆蓋。投保終身重疾產品時，為了最大化保障范圍，通常建議選擇兩個以上的產品來組合。