商業保險養老觀念還未深入人心 發展空間巨大

7月31日，中國人民銀行金融消費權益保護局發布了《2019年消費者金融素養調查簡要報告》（下稱“報告”），其中，關于保險消費者的素養調查結果值得保險行業關注。

其中，當詢問消費者預期如何保障在老年的開支時，有28.72%的受訪者表示“依靠商業養老保險。”這也說明，通過商業保險養老的觀念還未深入人心，商業養老險仍有很大的發展空間。

記者了解到，此次調查在每個省級行政單位隨機抽取600名金融消費者進行問卷調查，全國共18600個樣本。從調查的主要內容看，此項調查涵蓋了金融產品認知與選擇、財務規劃、儲蓄與物價、銀行卡管理、反假貨幣、貸款常識、信用管理、投資理財、保險知識、金融教育和消費者基本情況等十一部分內容。

在我國的“三支柱養老保險體系”中，“第一支柱”是城鎮職工基本養老保險制度和城鄉居民基本養老保險制度，“第二支柱”是職業年金和企業年金，“第三支柱”是個人養老保險金制度。一直以來，“三支柱養老保險體系”處于失衡狀態，第一支柱和第二支柱仍占據了我國養老保險體系的絕大部分比例，通過商業保險養老還有很大的發展空間。

實際上，為鼓勵消費者投保個人商業養老保險，去年財政部、稅務總局、銀保監會等部門聯合發布《關于開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》。不過，去年稅延養老險卻有些“不溫不火”。公開數據顯示，截至2018年底，稅延養老保險累計實現保費僅7160萬元，承保件數3.9萬件。在業內人士看來，稅延養老險發展空間巨大，但亟需完善稅延養老保險的制度安排，不斷優化稅收優惠政策。

此次報告還披露了對消費者保險知識調查結果。

報告顯示，整體來看，針對保險知識調查問題，消費者的平均正確率為53.99%。分知識點看，當考察消費者對于保險的購買額度的認識時，結果有56.23%的消費者回答正確；當消費者對財產險理賠的理解時，結果有33.11%的消費者回答正確；當考察消費者對無條件退保的認知時，結果有64.72%的消費者回答正確。當考察消費者是否能夠認清投資型保險產品的風險時，結果有61.90%的消費者回答正確。

與2017年相比，消費者在保險知識方面的平均正確率上升了0.17個百分點，其中無條件退保、投資型保險風險認知等方面知識的平均正確率分別上升了4.01和0.49個百分點；購買適宜額度保險、財產險理賠方面的平均正確率則分別下降了1.13和2.67個百分點。

消費者最感興趣的金融知識按比例高低排序依次是銀行卡（包括借記卡和信用卡）、銀行理財產品、住房貸款、基金股票投資、手機銀行等電子銀行服務、保險產品、退休金計劃、汽車貸款、金融糾紛解決、預算規劃、銀行自助終端設備的使用、債券投資。

從消費者金融知識水平看，消費者整體上對金融知識有一定的掌握，在銀行卡、儲蓄、信用知識方面的正確率較高，均超過60%；在貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高，不同群體對各類金融知識的掌握程度存在著較大的差異。

此外，當考察消費者是否知道《存款保險條例》規定的最高償付限額時，結果有50.32%的消費者回答正確。與2017年相比，消費者在儲蓄知識方面的平均正確率下降了0.72個百分點，其中單利計算、復利估算和存款保險賠付限額等知識的正確率分別下降了0.93個百分點、1.02個百分點、0.19個百分點。