投保案例分析：被查出了終末期腎病，為何保險公司不賠？

為什么很多人不相信保險？是保險坑人，還是業務員騙人，在我看來，這些都不是理由。之所以人們不相信保險，其大多數原因和我們投保人自身有關。如果不信，請跟我來看看下面這場案例。

01案例詳情

去年3月份，河北市民張某為自己投保了一份保費12000元，保額10萬的返還型重大疾病保險，當時業務員承諾，只要過了等待期，得了大病就可以得到10萬保額的賠償。

結果誰也沒想到，就在同年11月份，張某在醫院做全身檢查時，被查出了終末期腎病，得知情況后，張某立刻向保險公司索要賠償。但事與愿違，保險公司通過調查發現，張某在投保之前就可以患上了嚴重的腎病，并以此為由，拒絕了張某的理賠申請。

對于保險公司給出的結果，張某很不理解，既然知道這種情況不賠，為什么在我投保之前不聞不問，非要等我交了錢再拒賠，這不明擺著坑人嗎！為了得到屬于自己的賠償，張某向法院提起了訴訟，并要求保險公司賠償10萬保險金。

但遺憾的是，法庭最終判決張某敗訴，支持保險公司的意見。

02案例分析

雖然在這場案例中，張某的言辭確實有一定道理，但作為法院，它必須從公道倫理出發，以事實為判定條件，而張某確實存在故意隱瞞病情的行為，也就說，張某并沒有遵循作為一位投保人所該擁有的誠信原則，那既然是這樣，保險公司拒賠自然合理。

通過對上述案例的分析，我們可以發現，誠信告知在我們投保時起到的作用確實非常關鍵，很多時候，一場保險事故能不能得到理賠，就取決于投保人本身是否誠信告知。

如果投保人如實告知過往病史，或許還有機會能得到理賠，但如果投保人從一開始就選擇了隱瞞病情，那么后期將很容易被保險公司拒賠。

03對于本案例的總結，主要有以下3點：

（1）在本案中，張某除了未健康告知之外，還犯了一個很大的錯誤，即重疾險產品買錯了。12000元保費才買了10萬的保額，先不說10萬塊錢能不能解決重病治療費的需求，單從保費來看，就明顯買虧了。對比消費型重疾險，12000元的保費，至少能買到30萬的保額，而且保障范圍要遠比返還型重疾險強。

（2）現在很多業務員會為了達到業績要求，故意向客戶推薦一些高收益的理財險，但其實這種理財險，并不適用于普通家庭，高額的保費，不僅會增大一個家庭的經濟壓力，而且在真正患病的時候，保險公司賠的錢也無法解決我們的實際問題。

（3）相比于其他險種而言，重疾險的理賠要求通常更高，除了對保費有要求，對投保人的健康狀況同樣有嚴格規定。所以保哥建議，重疾險一定要選在自己年輕的時候開始購買，因為這樣不僅保費更便宜，而且投保門檻也相對較低。